Новий доступ банків до фотографій у польських ID-картках: детальний огляд

У Польщі запроваджують механізм, що дасть банкам і низці інших організацій доступ до фотографій із державного Реєстру посвідчень особи (Rejestr Dowodów Osobistych). Мета нововведення — суттєво знизити рівень кредитного шахрайства та посилити захист персональних даних громадян.

1. Чому банкам потрібен доступ до фотографій ID-карт?

1. Зловживання чужими даними

• За оцінками Міністерства цифрових технологій, у 2023 році шахраї здійснили 9 700 спроб оформити кредити на чуже ім’я на загальну суму 296 млн злотих. Кожна така спроба може призвести до багатомільйонних втрат для банків і кредиторів.

• Найпоширеніша схема: зловмисник виготовляє підроблений документ із справжніми даними клієнта, але вклеює власне фото. Тож банк, перевіряючи лише дані, не помічає підміни особи.

Блокування PESEL для захисту

• Уже понад 4,5 млн польських громадян заблокували свій номер PESEL у реєстрі, аби уникнути несанкціонованого використання персональних даних.

• Проте без фотографічної верифікації ризики залишаються високими, тому фото з ID-карт допоможе банкам упевнено визначати справжність документів.

2. Хто отримає доступ до фото з реєстру?

До нової системи матимуть доступ такі категорії суб’єктів:

• Банки Польщі та кооперативні каси (SKOK).

• Мікрофінансові організації й кредитні компанії.

• Телеком-оператори та платіжні сервіси.

• Постачальники електронних ідентифікаторів (наприклад, мобільні додатки mObywatel, mojeID).

• Сертифіковані провайдери довірених послуг, що надають електронні підписи або печатки.

Кожен із цих учасників має завершити внутрішню сертифікацію та отримати дозвіл на підключення до серверів Реєстру.

3. Як працюватиме нова система верифікації?

Система складається з двох основних етапів:

1. Перевірка даних із документа

   • Автоматичний аналіз: перевіряється коректність серії й номера ID-картки, термін дії, відповідність PESEL та інших ключових полів.

   • Якщо виявлено будь-які невідповідності — заявка блокується автоматично.

2. Порівняння фотографії

   • Після успішної перевірки даних співробітник фінансової установи бачить як відскановане фото з картки клієнта, так і оригінал з Реєстру.

   • Швидке візуальне зіставлення допомагає виявити підробки й мінімізувати людський фактор у прийнятті рішення.

Технічно запит на фото передається через захищений API, обробка триває не більше 2–3 секунд, що дозволяє зберігати швидкість обслуговування клієнтів.

4. Очікувані результати та захист даних

• Зниження кредитного шахрайства. За прогнозами, кількість незаконних спроб оформити кредит може впасти щонайменше на 60 % уже в перший рік після впровадження нового механізму.

• Посилення довіри. Клієнти отримають додаткові гарантії того, що їхні дані захищені й використовуються лише за згодою.

• Публічне обговорення. Наразі проект перебуває на стадії громадських консультацій: експерти аналізують, як забезпечити прозорість та недопущення непрямого використання фото в інших цілях.

За останні дані від Міністерства цифрових технологій, цифрова ID-платформа mDowód вже має понад 8 млн користувачів, а банківське рішення mojeID — 22 млн клієнтів. Поєднання цих систем із доступом до фото сприятиме створенню єдиної, безпечної цифрової ідентичності.

Надання банкам та іншим фінансовим і цифровим сервісам доступу до фотографій із ID-карт — важливий крок до підвищення безпеки в Польщі. Детальна двоетапна перевірка дозволить мінімізувати ризики кредитного шахрайства, а громадяни отримають впевненість у захисті своїх персональних даних. Після завершення обговорень та впровадження системи Польща зможе стати прикладом для інших країн у галузі цифрової ідентифікації та боротьби з кіберзагрозами.