Іпотека в Польщі для українців у 2026: умови, ставки та документи

Чи дають польські банки іпотеку українцям?

Так, у 2026 році майже всі великі банки в Польщі видають kredyt hipoteczny українцям — за умови що у вас є karta pobytu czasowego/stałego з достатнім запасом терміну дії. Сам статус UKR без karty pobytu більшість банків НЕ приймає.

Якщо у вас ще немає карти — починайте з інструкції по karta pobytu. Без PESEL банк навіть не відкриє заявку — спочатку оформлюйте PESEL і статус UKR.

Банки, які активно працюють з українцями у 2026

• PKO BP — найбільший держбанк, найбільш лояльний до іноземців з договором о pracę.
• Pekao S.A. — приймає B2B, але потрібно 24 місяці JDG.
• mBank — швидке рішення, добре працює з парами.
• ING Bank Śląski — конкурентна маржа, але строгі вимоги до доходу.
• Santander — приймає karta czasowa з мінімум 12 міс. до кінця терміну дії.
• Millennium, BNP Paribas, Alior — варіанти "другого вибору".

Базові умови у 2026

| Параметр | Типове значення |
|---|---|
| Максимальний LDI/LTV | 80% (для першої квартири — до 90% за програмою Bezpieczny Kredyt, якщо її продовжать) |
| Власний внесок | 20% від ціни (~100 000 zł для квартири за 500 000 zł) |
| Строк | 25–30 років |
| Базова ставка | WIBOR 3M ~5.5% або WIRON 1M (новий індекс) |
| Маржа банку | 1.9–2.5% |
| Підсумкова ставка | ~7.4–8.0% |
| Мін. вік на момент завершення | 70 років |

> Хочете оцінити, скільки реально вийде ваш місячний платіж і яка переплата? Спробуйте наш калькулятор іпотеки — він враховує і WIBOR, і фіксовану ставку на 5 років.

Скільки потрібно заробляти

Польські банки рахують zdolność kredytową за формулою "не більше 50% (для пар) чи 40% (для одинаків) щомісячного netto на всі кредити".

Приклад для квартири у Вроцлаві за 500 000 zł:

• власний внесок: 100 000 zł;
• кредит: 400 000 zł на 30 років;
• ставка ~7.8% → платіж ~2 900 zł/міс.
• мінімальний netto-дохід для пари: ~6 500 zł разом.

Документи для подачі

1. Особисті: paszport, karta pobytu, PESEL.
2. Доходи:

- umowa o pracę: довідка від роботодавця за формою банку, 3–6 PIT-11 / RMUA;
- B2B/JDG: KPiR, PIT-36L за 1–2 роки, виписки з рахунку 12 міс;
- umowa zlecenie/o dzieło: 12 міс. виписок + PIT-11.

1. Об''єкт:

- umowa przedwstępna з продавцем (зазвичай у нотаріуса);
- księga wieczysta (KW) — банк перевіряє самостійно, але корисно мати номер;
- operat szacunkowy — оцінка нерухомості (~600–1000 zł, оплачує покупець).

Як підготуватись за 6 місяців

1. Перейти на umowę o pracę хоча б на 3 місяці перед заявкою (якщо до того був B2B).
2. Закрити кредитки з лімітами, які не використовуєте — банк рахує 5% від кожного ліміту як борг.
3. Поповнити рахунок — банки люблять бачити стабільні залишки.
4. Перевірити BIK (raport.bik.pl) — навіть одна прострочка на 7+ днів може коштувати 0.2–0.5% маржі.

Купівля без іпотеки — теж варіант

Якщо у вас є кошти на повну оплату, ви економите на маржі, prowizji, страхуваннях і оцінці. Але:

• треба буде сплатити PCC 2% від ціни вторинки (~10 000 zł з 500 000 zł);
• доцільно укласти umowę przedwstępną у нотаріуса з 5–10% задатком (zadatek);
• перед підписанням обов''язково перевірте власника і КВ — як саме, описано в нашій статті про купівлю у Вроцлаві.

Поширені помилки

• Подача в один банк "на удачу". Краще паралельно у 2–3 — рішення безкоштовне і дає поле для торгу.
• Брокер за відсоток від кредиту. В Польщі більшість брокерів отримують комісію від банку — для клієнта послуга безкоштовна.
• Karta pobytu закінчується через рік, а кредит на 25. Банк попросить продовжити її ще ДО підписання договору.

Готові рахувати?

→ Калькулятор іпотеки — швидкий розрахунок місячного платежу
→ Каталог квартир у Вроцлаві — обʼєкти, які зараз продаються
→ Безкоштовна консультація — допоможемо з банком, документами та підбором

---

Ставки та умови актуальні станом на червень 2026 року. Перевіряйте поточні значення WIBOR/WIRON на NBP.