Процентні ставки в Польщі знижуються: як це вплине на платежі за кредитами?

Рада з монетарної політики знизила базову (референтну) процентну ставку до 5%. Це вже друге зниження у 2025 році, і воно безпосередньо впливає на зменшення щомісячних платежів за іпотечними кредитами, а також збільшує доступність нових позик.

Зменшення щомісячного внеску

За підрахунками Rankomat.pl, завдяки лише липневому зниженню процентної ставки платіж за кредитом у розмірі 500 000 злотих на 30 років зменшиться на 85 злотих. Якщо врахувати обидва цьогорічні зниження, щомісячний внесок зменшився вже на 257 злотих — з 3 651 до 3 394 злотих.

Ці розрахунки стосуються іпотечних кредитів зі змінною процентною ставкою, виданих у 2024–2025 роках. Для старіших кредитів зменшення внесків буде менш відчутним — через менший залишковий борг і коротший термін погашення.

Коли зменшиться внесок?

Не всі позичальники одразу відчують полегшення. Це пов’язано з механізмом оновлення ставки за кредитами:

• 3M WIBOR: оновлення раз на 3 місяці;

• 6M WIBOR: оновлення раз на 6 місяців.

Відповідно, навіть після зниження базової ставки платіж може залишатися без змін протягом кількох місяців.

Що з кредитами з фіксованою ставкою?

Позичальники, які обрали фіксовану ставку, відчують ефект зниження найпізніше. Така ставка зазвичай фіксується на 5 років. Після завершення цього періоду клієнт може:

• перейти на змінну процентну ставку;

• обрати нову фіксовану ставку, яка буде нижчою, ніж раніше.

Альтернативою є рефінансування кредиту в іншому банку, який запропонує умови, прив’язані до актуального рівня процентних ставок.

Прогнози: зниження продовжиться

Липневе зниження ставки, ймовірно, не є останнім. Ф’ючерсні контракти вказують, що ринкові гравці очікують подальше зменшення ставки 3M WIBOR до 4,03% протягом наступних 9 місяців.

Для кредиту на 500 000 злотих строком на 30 років це означатиме щомісячний внесок на рівні 3 040 злотих — на 612 злотих менше, ніж у квітні.

Вплив на кредитоспроможність

Зниження ставок також підвищує суму, яку можуть отримати нові позичальники. Наприклад:

• У квітні 2025 року клієнт міг розраховувати на кредит у 500 000 злотих;

• Після травневого та липневого зниження — вже на 537 931 злотий;

• Якщо прогнози щодо WIBOR 6M справдяться — до 600 626 злотих.

Це збільшення на понад 100 000 злотих порівняно з початковим рівнем.

Фактори, які можуть обмежити зростання доступності

Варто враховувати, що:

• Зростання вартості життя може зменшити кредитоспроможність, оскільки банки враховують витрати домогосподарства.

• Регуляторні зміни можуть змусити банки діяти обережніше.

• У розрахунках не враховується зростання доходів позичальника, яке може додатково підвищити його можливості.

Однак, слід пам’ятати, що ми говоримо лише про вплив зниження ставок. На практиці це зростання може бути обмежене зростанням вартості життя, яке банки враховують під час розрахунку кредитоспроможності.